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持牌消金黑马苏银消金增资落定。

作者注意到，监管已于12月初批复苏银消金增资及股权调整申请，同意苏银消金注册资本由26亿元增加至42亿元，增资幅度超60%。

增资后，江苏银行、凯基商业银行持股比例增加，而海澜之家、五星控股持股比例有所下降。苏银消金的银行系基因进一步强化。

根据监管批复内容，苏银消金增资后的股东构成、出资金额、出资比例如下：

江苏银行股份有限公司，出资金额237051.26万元人民币，出资比例56.44%；

凯基商业银行股份有限公司，出资金额158048.74万元人民币，出资比例37.63%；

海澜之家集团股份有限公司，出资金额19500万元人民币，出资比例4.64%；

五星控股集团有限公司，出资金额5400万元人民币，出资比例1.29%。

早在今年9月，江苏银行就曾发布公告称，已通过苏银消金增资议案。知情人士表示，苏银消金的增资计划其实在今年年初就已经开始筹备。作为一家开业不到三年的消金公司，苏银消金已连续增资两轮，资本实力位居行业前列，扩张野心可见一斑。

自开业以来，苏银消金凭借助贷模式一骑绝尘，左手母行授信，右手平台流量，余额资产大盘快速扩充至300亿大关。今年上半年，苏银消金贷款余额已高达302.59亿元，与去年同期相比增长66.25%；客户服务量增加约300万户，涨幅约150%。

苏银消金在开业首年便实现盈利，2022年更是持续暴涨，一度成为行业黑马。2022年苏银消金实现营业收入17.67亿元，相较于2021年的4.05亿元同比增长336%；2022年实现净利润1.60亿元，相较于2021年0.17亿元同比增长841%。

体量飙升的同时，其模式争议也在业内流传。苏银消金虽然助贷盘子大，资产扩张猛，但自营能力微乎其微。尤其是在用户运营方面，过于依赖助贷平台，激进展业的背后，平台真正所留存的客户量不足以支撑较大业务规模。

“苏银消金这两年的自营很大程度上依靠自然流量，起色不大，毕竟整个业务大盘和重心落在助贷和联合贷。但碍于压力，其也开始探索自营模式，一方面借助母行的尾流导入，另一方面依靠贷超等渠道导流。”

作者此前关注到，苏银消金的总行业务项目已经正式上线，其自营产品”Su贷“已被置于江苏银行App贷款服务内，母子在流量层面的联动更进一步。

从江苏银行App的贷款入口看，主要布局两款银行优质客群产品，包括纯线上消费贷产品随e贷、线下大额产品卡易贷，产品最低年化均为3.68%。年化更高的苏银消金产品，正好能与银行产品互为补充，承接银行拒量。

尽管助贷成就了苏银消金较高的业绩增速，但监管对消金公司业务自营、自主展业的引导也在强化，这将会加快苏银消金的自营转型。此外，自营也是消金公司体量规模向上突破的必然路径。

知情人士透露，消费金融公司管理办法的拟修订内容可能会涉及助贷尤其是增信固收模式的监管监测指标调整，如增加担保增信业务规范监管指标，担保增信业务总规模不得超过全部贷款余额的50%。

监管通过对助贷模式的规范引导，旨在增强消金公司的自主获客、自主风控能力，并且可以避免增信模式下的贷款资产分类不真实情况。

从消费金融行业发展趋势看，现阶段仅仅依靠助贷想突破500亿乃至千亿体量，已经比较困难。因此，苏银消金增资后规模继续扩张，自营布局不可或缺。

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