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信用卡

筑牢信用卡存量经营时代发展的“根基”

老董聊卡2024/02/061006返回列表

日前，国内首家发行真正意义人民币信用卡、即将迎来发卡三十周年的广发银行，成功投产上线了新一代国产化核心系统，该系统支持1万笔/秒金融交易、超1.5万笔/秒的非金融交易并发处理，还支持业务容量与处理性能的横向扩展。在刚刚进入2024年之际，为信用卡业务核心系统换上一颗“中国芯”，在广发信用卡步入存量经营时代，对提升业务与服务竞争力，实现科技赋能高质量发展奠定坚实基础。

2023年，对于中国信用卡行业似乎正在感受着严寒的袭扰，监管部门发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，首次对“睡眠卡”比例划出一条“红线”，同时对多项信用卡业务环节提出严苛要求，以实现重塑业务发展逻辑、提升业绩增长目标，最终让信用卡回归作为消费金融核心业务本源的目标。

另一方面，大众消费信心有待于修补，这也对信用卡业务产生了负向作用，从2023年半年报披露的情况中，信用卡业务的各项指标均出现了增长“滞缓”现象，警示了整个行业步入“严冬”期。

正是在这样的背景下，主要发卡银行信用卡中心顺应监管要求，积极调整业务发展方向，特别是不再以发卡规模、市场占有率等作为业务考核指标，从“重拉新轻留存”向“重存量要效益”的经营理念转变，探索新形势下信用卡业务发展方向和业务规则。

面对中国信用卡业务进入调整期该如何发展的问题，是摆在每家银行信用卡中心面前的一道选择题，而写出怎样的“答案”，或许在严冬过后、春天来临之际，决定了信用卡业务的发展潜力与方向，而核心系统则是信用卡业务高质量发展的动力引擎。

换“芯” 筑牢安全根基

步入存量时代

纵观中国的信用卡行业，只有少数具有实力的发卡银行采取自建核心系统进行信用卡业务的运营。随着广发信用卡经营规模的不断跃升，对信用卡业务中的产品、营销、账务、风控等信息数据处理技术系统的要求也更高，这也是广发信用卡2022年启动信用卡核心系统国产化升级的迫切需求。

基于“中国芯”的广发信用卡新一代核心系统的上线，通过自主研发的业务运营平台，不仅从根本上落实了金融科技关键技术自主化的要求，同时也保证了业务系统运营的安全性，而且采用国产化数据库，以及架构上的私有云化部署，满足了广发信用卡后续5-10年业务发展的需要。

广发信用卡两年多来基于“千人千面”的精细化经营战略，为持卡用户提供差异化服务体验，以科技化手段激发存量用户活跃用卡行为。此次广发信用卡分布式国产化核心系统上线，重构业务中的发卡、授信、分期、授权、账务和公共等六个服务模块，以提升对持卡用户的服务水平。

国产化核心系统建立了包括交易层、账户层、产品层在内的三层架构设计，可支持对不同持卡人账户在不同场景中实施差异化定价策略。诸如，首次办理分期的客户可能会在交易场景中收到专属优惠的推广信息。这种场景级的差异化定价服务可以做到实时执行，切实为客户提供精准、便捷的金融服务体验，从而有效促动存量客户活跃用卡。

信用卡进入存量经营时代，是对多年来粗放式经营模式的一次主动性变革，特别是数字化在金融科技领域的广泛应用引发了这场变革，彻底改变了之前重规模的经营模式，在向抓效益的经营模式转变过程中，对持卡用户的用卡过程实施精细化管理将成为业务发展必然趋势。

广发信用卡在新一代核心系统中，重构了新额度架构，为场景级乃至交易级灵活授信提供系统基础。这对于大零售业务中的持卡用户，通过标签体系形成统一、系统的客户行为画像，可以更好地为持卡用户提供一站式、精细化的金融零售服务方案。

“挖掘存量用户，提升经营效益”不能是一句空话，只有让用户把信用卡有效地用起来，才能实现信用卡业务精细化经营的目的。

用“芯” 提升客户体验

助力高质发展

新一代核心系统的上线，也凸显了在日益复杂多变的经营环境中，广发信用卡面对传统技术系统制约业务创新与发展的现状，在向存量经营转型过程中，以科技先行作为信用卡业务高质量发展的根本保障，核心系统升级势在必行。

如今，与传统金融业拼资本规模的竞争模式不同，在以移动互联网为基础的市场经营模式下，客户体验重中之重，而客户体验本质上比拼的是科技实力。信用卡业务在发展进程中把握同步变革的脉搏，拥有金融科技优势的信用卡业务才能占据竞争高点。

广发信用卡新一代核心系统的启动和上线，充分体现了广发信用卡在科技方面对信用卡业务赋能，既满足持卡用户的用卡体验，又要保证信用卡中心对核心技术自主掌控，在技术、性能和业务等方面对信用卡中心的未来发展具有重要意义和深远影响。

移动互联网时代，信用卡业务的经营与传统信用卡有着极大的区别，它不再局限于线下单一刷卡交易场景，已经贯穿线上线下的消费场景。广发信用卡在私域经营方面打通了发现精彩APP、微信公众号、小程序、企业微信的底层功能实现“互联互通”，目的就是让持卡用户在不同渠道、不同场景、不同生命周期中均能享受到统一的用卡体验。

众所周知，信用卡业务中发卡只是经营的开始，而效益则来自于让信用卡动起来。广发信用卡积极践行国家促进消费政策，遵循监管要求，以提升信用卡对全社会消费潜力的拉动作用。

广发信用卡面对行业正在发生巨变的时代，成功上线新一代核心系统，用“中国芯”大幅提升了系统对业务的承载能力，支撑起广发信用卡海量交易数据的处理。这样才能带动业务创新发展，构建特色化、差异化的市场竞争优势，提升获客、经营、风控、营收、客服等方面的能力，为广发信用卡在存量经营时代高质量发展、提升业务核心竞争力提供强有力支持。

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