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3月16日晚间，平安银行公布2016年年报，报告显示，2016年该行实现营业收入1,077.15亿元，同比增长12.01%，其中非利息净收入313.04亿元，同比增长13.00%，主要来自信用卡、理财等手续费收入的增加；准备前营业利润762.97亿元，同比增长28.49%；净利润225.99亿元，同比增长3.36%。

资产质量方面，2016年该行计提的贷款减值损失为454.35亿元、同比增幅52.12%，2016年末贷款减值准备余额为399.32亿元、较年初增幅36.45%，拨贷比为2.71%、较年初上升0.30个百分点，不良贷款率为1.74%，拨备覆盖率为155.37%。

2016?年末，平安行零售客户数?4,047.32?万户，较年初增长?27.43%；管理个人客户资产（AUM）快速增长，期末余额?7,976.00?亿元，较年初增幅?19.54%；零售贷款（LUM，不含信用卡、小企业贷款） 余额?2,913.38?亿元，较年初增长?42.04%；依托业务增长，2016?年零售业务（含信用卡）累计实现税后净利润?93.15?亿元，同比增长?147.15%。

报告期内，平安信用卡业务继续保持快速稳健增长。截至报告期末，新增发卡?838.20万张，同比增长24.27%；流通卡量2,560.61万张，较年初增长28.18%。

（图一）：平安信用卡流通卡量

报告期内，平安银行信用卡业务加强移动互联建设，推动互联网经营与获客。持续推动网络渠道获客与传统渠道客户E化，2016年网络渠道发卡同比增长40.30%，E化进件占比达70%以上。依托平安大金融体系，平安银行信用卡创新综合金融模式，助力客户迁徙及资产提升。加强与集团内各专业公司获客合作，2016年8月起，金管家联名卡、汽车之家联名卡陆续上线，助力集团客户迁徙。2016年信用卡新增发卡中， 集团交叉销售渠道获客占新增卡量的比例约?43.41%。推动信用卡客户向银行零售迁徙，信用卡客户中持有借记卡的比例达?46.30%，同比增长5.94个百分点。

报告期内，平安银行信用卡贷款余额1,810.85亿元，，较年初增长22.57%，2015年为1,477亿元，2014年为1,029亿元。

（图二）：平安信用卡贷款余额

2016年，平安信用卡创新及品牌获得认可，客户体验持续提升。信用卡创新及品牌获得权威机构及市场认可，其中“信用卡实时授权决策系统项目”获中国人民银行“科技创新发展三等奖”、前海优秀金融创新案例大奖，“平安由你卡社会媒体整合传播推广”获中国广告长城奖年度营销大奖、获《投资者报》 年度最佳创新信用卡银行大奖。信用卡客户满意度提升至?83?分，位于同业前列，NPS（客户推荐指数）较?2015?年提升?9?分。

值得一提的是，2016年5?月信用卡APP上线至今，累计登录用户量近980万，活跃用户量行业前三（数据来源：QuestMobile）。拓宽线上支付渠道，云闪付、APPLE?PAY、SAMSUNG?PAY?等移动支付方式全覆盖，打造“购爱星期三”等网购五折活动，助力网络交易金额提升，全年网络消费金额980.65亿元，同比提升?43.17%。

报告期内，平安信用卡总交易金额?11,210.62?亿元，同比增长?38.94%。

（图三）：平安信用卡总交易额

从?2016?年初开始，平安银行陆续上线?ApplePay、HuaweiPay、MiPay、SamsungPay?和?HCE(主机卡仿真)等移动支付产品，支持客户通过本行借记卡、信用卡和互联网账户在这些手机设备上绑卡消费。xPay?的虚拟卡片关键信息存储在?SE?芯片；HCE?的虚拟卡片关键信息存储在云端，为客户提供安全便捷的移动支付体验，也确保了支付安全性。此外，平安银行信用卡从?2016?年年中开始构建二维码支付体系，按照银联标准二维码规范，依托?C2C、C2B、ATM?取现三类业务模式场景化经营，完善移动支付方式，提升客户黏性。

信用卡应收账款不良率较年初下降?1.07?个百分点。

(图四)：平安信用卡不良贷款率

报告期内，得益于更全面精准的风险评分模型、更科学的风险管理手段以及资产清收效率的全面提升。截至?2016?年末，新户发卡品质指标“新户发卡后?6?个月时逾期?30?天以上客户金额占比”继续下降，2016?年平均金额同比下降?0.11?个百分点，存量客户风险指标新进不良比例较年初下降?0.07?个百分点。另一方面，通过优化催收策略和提高催收管理能力，不良资产清收能力继续提升，2016?年全年信用卡不良回收金额同比提升?25.9%。组合风险水平可控，收益可覆盖风险。

2016年，平安银行贯彻全流程的信用卡业务风险管理理念，充分利用量化工具，有效管控风险。一方面， 通过应用评分模型等科学工具全面优化风险管理策略，加大优质客户占比，有效改善新户获客结构，提高新户获客品质，并对存量客户余额结构进行有效调整，确保组合可持续发展；另一方面，通过优化催收策略和提高催收管理能力，不良资产清收能力有效提升。预计未来信用卡组合资产和风险水平持续平稳可控，收益可覆盖风险。

可以直观的看到的是，平安银行信用卡不良率大幅回落，加上平安银行零售业务改革的大势，我们有理由相信，2017年平安银行信用卡业务一定会图谋更大的发展。

（备注：本文根据中国平安银行公开发布的2016年年报整理而来，更多银行年报信用卡信息解析和上市银行信用卡数据盘点，稍后奉上。）

文章来源：华道行业研究中心